ორკვირიანი და ყოველთვიური სესხის დაფარვა
სესხის ორკვირიანი და ყოველთვიური დაფარვა ყველანაირად ერთნაირია, გარდა დაფარვის გრაფიკის სიხშირისა, რაც იწვევს პროცენტის შემცირებას და, შესაბამისად, სესხის ვადის შემცირებას. როდესაც თქვენ სესხულობთ ფულს ბანკიდან ან სხვა ფინანსური ინსტიტუტიდან ამ საკითხთან დაკავშირებით, დაფარვის ყველაზე გავრცელებული ფორმაა თანაბარი ყოველთვიური განვადებით. ბანკები მიმართავენ სხვადასხვა სახის საპროცენტო განაკვეთს თქვენი სესხის მიზნის, სესხის ოდენობის, სესხის ვადისა და რისკის მიხედვით. მაგალითად, თუ თქვენ ისესხებთ საცხოვრებლის სესხს ბანკიდან, ბუნებრივია, თქვენი სესხის თანხა იქნება რამდენიმე ასეული ათასი დოლარი 15 წლის ან მეტი პერიოდის განმავლობაში.შემდეგ ბანკები მიმართავენ შემცირებულ საპროცენტო განაკვეთს თქვენს სესხზე. შემცირებული საპროცენტო განაკვეთის შემთხვევაში, პროცენტი გამოითვლება იმ ბალანსზე, რომელიც ბანკს გაქვთ დაფარვის დროს. ასე რომ, თუ შეამოკლებთ დაფარვის გრაფიკს, პროცენტი, რომელიც უნდა გადაიხადოთ, შემცირდება და ამით დაფარვის იგივე ტემპით შეგიძლიათ სესხის დაფარვა უფრო სწრაფად, ვიდრე დაგეგმილი იყოთ ან სხვა გზით შეგიძლიათ შეამციროთ განვადება. მოდით ვისწავლოთ ეს დეტალურად ქვემოთ.
სესხის ყოველთვიური დაფარვა
ახსნა-განმარტებისთვის ვიტყვით, რომ თქვენ აიღეთ 400 ათასი დოლარის საშინაო სესხი შემცირებული საპროცენტო განაკვეთით 5% წელიწადში ბანკიდან 30 წლის ვადით. ახლა ყოველთვიური სესხის დაფარვის სქემით თქვენ უნდა დაფაროთ ბანკი თანაბარი ყოველთვიური განვადებით. ბანკებს აქვთ სქემები ან ონლაინ ინსტრუმენტები ყოველთვიური განვადების გამოსათვლელად. სახლის სესხისთვის, რომელიც ჩვენ ავიღეთ ამ მაგალითში, ფიქსირებული ყოველთვიური დაფარვა იქნება დაახლოებით $2, 148
შემცირებული პროცენტით, ამ თვის პროცენტი ემატება დავალიანების ბალანსს და შემდეგ აკლდება ფიქსირებული ყოველთვიური დაფარვა.ნაშთი აიღება შემდეგი პროცენტის გაანგარიშებისთვის. ნაშთის კლებასთან ერთად, დამატებული პროცენტიც მცირდება და დავალიანება უფრო სწრაფი ტემპით იხსნება.
საპროცენტო განაკვეთი=5% ან 0.05 p.a., ასე რომ, ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთი იქნება 0, 05/12
პირველი თვის ბოლოს, დაუხდელი ნაშთი=(ძირი) 400,000 + (პროცენტი) 400, 000(0.05/12)=401, 667
ბანკისთვის დავალიანება პირველი თვის შემდეგ=401, 667 – 2, 148=399, 519
მეორე თვის ბოლოს, დაუხდელი ნაშთი=399, 519+ 399, 519 (0.05/12)=401, 184
ბანკის დავალიანება მეორე თვის შემდეგ=401, 184 – 2, 148=399, 037
მესამე თვის ბოლოს, დაუხდელი ნაშთი=399, 037+ 399, 037 (0.05/12)=400, 700
ბანკის დავალიანება მესამე თვის შემდეგ=400, 700– 2, 148=398, 552
ასე რომ, თუ აქ ხედავთ, პროცენტი, რომელიც უნდა გადაიხადოთ, მუდმივად მცირდება. თქვენი ფიქსირებული ყოველთვიური განვადებით რასაც იხდით არის პროცენტი პერიოდისა და ძირის ნაწილის ანგარიშსწორებისთვის. რამდენადაც პროცენტი მცირდება, თქვენი დავალიანება უფრო სწრაფი ტემპით იხსნება.
სესხის ორკვირიანი დაფარვა
სესხის დაფარვის დრო კიდევ უფრო შემცირდება, თუ დაფარვა შეიძლება განხორციელდეს ძალიან რეგულარული სიხშირით, როგორიცაა ორკვირიანი ან ყოველკვირეული. ორკვირიანი დაფარვა არის თქვენი ყოველთვიური დაფარვის ნახევრის ექვივალენტის გადახდა ყოველ ორ კვირაში (ყოველ 2 კვირაში).
ამ სიხშირით დაფარვით თქვენ გექნებათ მნიშვნელოვანი დაზოგვა პროცენტზე. ჩვენ ამას ავხსნით ზემოთ მოცემული იგივე მაგალითით.
აღნიშნული სესხის ორკვირიანი დაფარვა იქნება დაახლოებით $1,074
საპროცენტო განაკვეთი=5% ან 0,05 პ.წ., ორკვირიანი საპროცენტო განაკვეთი იქნება 0, 05/26 (წელიწადში 52 კვირა, ანუ 26 ორკვირა)
პირველი ორკვირიანის ბოლოს, დაუხდელი ნაშთი=400, 000 + 400, 000(0.05/26)=400, 769
ბანკთან დაკისრებული თანხა ორკვირიანი პერიოდის შემდეგ=400, 769– 1, 074=399, 695
პირველი თვის ბოლოს (მე-2 ორ კვირაში), დაუხდელი ნაშთი=399, 695 + 399, 695 (0.05/26)=400, 463
ბანკთან დაკისრებული თანხა პირველი თვის შემდეგ=400, 464 – 1, 074=399, 390
მესამე თვის ბოლოს ძირითადი თანხა, რომელიც ბანკს მართებთ, შემცირდება $398162-მდე.
თვიურ დაფარვაში, დავალიანება სამი თვის შემდეგ არის $399,552. თუმცა თავდაპირველად თქვენ ვერ ხედავთ დიდ განსხვავებას ორკვირიან და ყოველთვიურ დაფარვას შორის, დროთა განმავლობაში თქვენ ნახავთ, რომ პროცენტი, რომელიც უნდა გადაიხადოთ, სწრაფად შემცირდება და თქვენი ყოველთვიური განვადება გამოყენებული იქნება ძირითადი თანხის გაზრდილი ნაწილის ასანაზღაურებლად. ამრიგად, თქვენი ვალი უფრო სწრაფად შემცირდება, ვიდრე ყოველთვიური დაფარვისას. ეს მნიშვნელოვნად შეამცირებს თქვენი სესხის ვადას. ჩვენს მაგალითში თქვენი სესხის ვადა შემცირდება 4 წლითა და ცხრა თვით.
სხვაობა ორკვირიანი და ყოველთვიური სესხის დაფარვას შორის
სესხის დაფარვა ჩვეულებრივ გამოითვლება ყოველთვიურად. თუმცა, თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა დაფაროთ ყოველკვირეულად, ორ კვირაში ან ყოველთვიურად. ორ კვირაში გადახდა უბრალოდ თქვენი ყოველთვიური დაფარვის ნახევრის ექვივალენტის გადახდაა ყოველ ორ კვირაში.
ორკვირიანი დაფარვით შეგიძლიათ შეაგროვოთ ერთი დამატებითი ყოველთვიური დაფარვის ექვივალენტი წელიწადში.
დამატებით ასახსნელად, ყოველთვიური დაფარვის პირობებში, ერთი წლის შემდეგ თქვენ გადაიხდით $2, 148 x 12=$25, 776. ორკვირიანი დაფარვისას თქვენ გადაიხდით $1, 074 x 26=$ 27, 924.
ეს უდრის დამატებით ყოველთვიურ განვადებას. ეს თანხა წავა თქვენი ძირის კომპენსაციისთვის. ძირითადი თანხის შემცირებით, რომელზედაც დაითვლება მომავალი პროცენტი, თქვენ ზოგავთ პროცენტის გადახდაზე. რამდენადაც ახლა პროცენტი მცირდება, თქვენი ყოველთვიური დაფარვის მეტი თანხა გადაირიცხება ძირითადი თანხის წინააღმდეგ. შედეგი ისაა, რომ თქვენ შეგიძლიათ დაფაროთ თქვენი სესხი მოსალოდნელზე ადრე.
აქ მოყვანილ მაგალითში, სესხის ყოველთვიური დაფარვის პირობებში, სესხის ვადა არის 30 წელი, ხოლო თუ თქვენ აირჩევთ ორკვირიან დაფარვას, თქვენი სესხის ვადა შემცირდება 25 წლამდე და 3 თვემდე.
მიმოხილვა:
1. ორკვირიანი დაფარვა არის თქვენი ყოველთვიური დაფარვის ნახევრის ექვივალენტის გადახდა ყოველ ორ კვირაში (ყოველ 2 კვირაში).
2. ორკვირიანი დაფარვისას გადახდილი პროცენტი ნაკლები იქნება, ვიდრე ყოველთვიური დაფარვისას.
3. ორკვირიანი დაფარვის ფარგლებში სესხის დაფარვის დრო ნაკლები იქნება სესხის ნორმალურ ვადაზე ყოველთვიური დაფარვით.
