ძირითადი განსხვავება – სესხის განაკვეთი სესხის განაკვეთთან
საკრედიტო განაკვეთსა და სესხის განაკვეთს შორის მთავარი განსხვავება ისაა, რომ დაკრედიტების განაკვეთი არის ის განაკვეთი, რომელსაც იყენებენ ბანკები და სხვა ფინანსური ინსტიტუტები თავიანთი კლიენტებისთვის სესხის სახით სახსრების გასასესხებლად, ხოლო სესხის განაკვეთი არის ის განაკვეთი, რომლითაც კომერციული ბანკები სესხულობენ. ცენტრალური ბანკი ან ანაზღაურება, რომელსაც ისინი იხდიან მომხმარებელთა დეპოზიტებზე პროცენტის სახით. ბანკები იღებენ მოგებას უფრო დაბალი განაკვეთით სესხის აღებით და იგივე სახსრების უფრო მაღალი პროცენტით სესხით. ეს განსხვავება საკრედიტო განაკვეთის სესხის განაკვეთს შორის მოიხსენიება, როგორც "წმინდა საპროცენტო მარჟა".
რა არის დაკრედიტების განაკვეთი?
ეს არის კურსი, რომლითაც ბანკები და სხვა ფინანსური ინსტიტუტები სესხებს აძლევენ კლიენტებს. ბანკებსა და ფინანსურ ინსტიტუტებს, ზოგადად, აქვთ თავისუფლება, გადაწყვიტონ, რა განაკვეთით დაასესხონ სახსრები ინვესტორებს; თუმცა, ეს გადაწყდება ქვემოთ მოცემული ფაქტორების გათვალისწინების შემდეგ.
კონკურსი
საბანკო ინდუსტრია შედგება რიგი კომერციული ბანკებისა და სხვა ინსტიტუტებისგან, რომლებიც გვთავაზობენ მსგავს მომსახურებას. ზოგიერთი მათგანი შესთავაზებს ძალიან მიმზიდველ ფასებს ბაზრის უფრო მაღალი წილის მოპოვების მიზნით. ამრიგად, დაკრედიტების განაკვეთები ყოველთვის უნდა იყოს გადაწყვეტილი სხვა კონკურენტი ბანკების მიერ შეთავაზებულ განაკვეთებთან
საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა
საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკას წყვეტს მთავრობა და მუდმივად გამოიყენება მონეტარული პოლიტიკაზე ზემოქმედებისთვის. ამრიგად, მთავრობას შეუძლია გავლენა მოახდინოს კომერციული ბანკების დაკრედიტების განაკვეთის გადაწყვეტილებებზე, რაც ითვალისწინებს სარეზერვო მოთხოვნას
სესხების მოთხოვნა
თუ კლიენტების მხრიდან სესხებზე მეტი მოთხოვნაა, ბანკებს აქვთ ფუფუნება, დააკისრონ სესხის უფრო მაღალი განაკვეთები. მოთხოვნაზე შესაძლოა დიდად იმოქმედოს საპროცენტო განაკვეთის ცვალებადობამ, როდესაც კლიენტები შეიძლება სკეპტიკურად უყურებდნენ სესხის აღებას, თუ საპროცენტო განაკვეთები ექვემდებარება ხშირ ცვლილებას.
მიუხედავად იმისა, რომ შეიძლება არსებობდეს დიაპაზონი, რომლის ფარგლებშიც ხდება დაკრედიტების განაკვეთი, ბანკები სთავაზობენ განსხვავებულ განაკვეთებს სხვადასხვა კლიენტებს. ისინი სთავაზობენ სახსრებს ყველაზე დაბალ განაკვეთზე ყველაზე სანდო მომხმარებლებისთვის და ამ განაკვეთს მოიხსენიებენ, როგორც "პრაიმ განაკვეთს". კლიენტის მიერ ნასესხები თანხა, კლიენტის საკრედიტო რეიტინგი, კლიენტის ბანკში ყოფნის წლები გავლენას ახდენს პრაიმ განაკვეთზე. ეს ასევე დამოკიდებულია წინასწარი გადახდის ოდენობაზე, რომელსაც მომხმარებელი დეპონირებს; თუ კლიენტი ახორციელებს მნიშვნელოვან წინასწარ გადახდას, ეს იმაზე მეტყველებს, რომ მომავალში სესხის დაფარვის შესაძლებლობა ნაკლებია.
რა არის სესხის განაკვეთი?
როდესაც კლიენტები დეპოზიტებს ახორციელებენ ბანკში, ეს შეიძლება აიხსნას როგორც კლიენტები, რომლებიც აფინანსებენ ბანკს. ბანკები კლიენტთა დეპოზიტებს სთავაზობენ უფრო დაბალ განაკვეთს, ვიდრე განაკვეთი, რომლითაც ისინი აფინანსებენ სახსრებს. ისევე, როგორც დაკრედიტების განაკვეთში, აქაც გადამწყვეტ როლს თამაშობს სხვა ბანკების კონკურენცია, რადგან მომხმარებლები ჩვეულებრივ აფასებენ ხელმისაწვდომ ვარიანტებს და დეპონირებენ ფულს ბანკებში, რომლებიც მათ მომგებიან განაკვეთს სთავაზობენ.
სესხების განაკვეთის კიდევ ერთი პერსპექტივა არის ის, რომ კომერციული ბანკები ასევე სესხულობენ ცენტრალური ბანკისგან, რათა შეინარჩუნონ მთავრობის მიერ განსაზღვრული მინიმალური სარეზერვო მოთხოვნა. საპროცენტო განაკვეთი, რომლითაც ფედერალური სარეზერვო ბანკი სესხებს აძლევს ბანკებს, უფრო მაღალია, ვიდრე სხვა ბანკისგან სესხება.
სურათი 1: სესხების და სესხების განაკვეთები ზოგადად მოიხსენიება როგორც საპროცენტო განაკვეთები
რა განსხვავებაა სესხის განაკვეთსა და სესხის განაკვეთს შორის?
სესხის განაკვეთი სესხის განაკვეთის წინააღმდეგ |
|
| სესხის განაკვეთი არის კურსი, რომელსაც ბანკები და სხვა ფინანსური ინსტიტუტები იყენებენ თავიანთი კლიენტებისთვის სესხების სახით სახსრების გასასესხებლად. | სესხის განაკვეთი არის ის განაკვეთი, რომლითაც კომერციული ბანკები იღებენ სესხს ცენტრალური ბანკისგან ან ანაზღაურება, რომელსაც ისინი იხდიან მომხმარებელთა დეპოზიტებზე პროცენტის სახით. |
| მთავარი გადამწყვეტი ფაქტორი | |
| სესხებზე მოთხოვნა არის ძირითადი გადამწყვეტი ფაქტორი დაკრედიტების განაკვეთისთვის. | სესხის განაკვეთი ძირითადად წყდება ბანკების სარეზერვო მოთხოვნაზე. |
| მოგება ბანკისთვის | |
| თუ ბანკებს შეუძლიათ დააწესონ უფრო მაღალი საკრედიტო განაკვეთი, მას შეუძლიათ მიიღონ უფრო მაღალი მოგება. | თუ სესხების განაკვეთები უფრო მაღალია, ეს ამცირებს ბანკების შემოსავალს. |
შეჯამება – სესხის განაკვეთი სესხის განაკვეთის წინააღმდეგ
სხვაობა დაკრედიტების განაკვეთსა და სესხის განაკვეთს შორის დამოკიდებულია მთელ რიგ ფაქტორებზე, როგორც ზემოთ იყო განმარტებული. ზოგადად, ბანკი ცდილობს სესხის აღებას ან გადაიხადოს მეანაბრეებისთვის მოკლევადიანი განაკვეთები და გასცეს სესხი გრძელვადიან პერსპექტივაში, რათა გამოიმუშაოს უფრო მაღალი სარგებელი. თუ ბანკს შეუძლია ამის გაკეთება წარმატებით, ის გამოიმუშავებს ფულს და გაახარებს აქციონერებს. ცენტრალური ბანკი და მთავრობა დიდ როლს ასრულებენ აღნიშნული განაკვეთების განსაზღვრაში, რადგან მათი ქმედებები გავლენას ახდენს ზოგადად ეკონომიკაზე.
