401k vs Roth IRA
არ არის გათვალისწინებული ასაკი, როდესაც გეგმავთ საპენსიო გეგმის მიღებას. დაგეგმვა უნდა განხორციელდეს გადამზიდველის ადრეულ ეტაპებზე, მაგრამ თუ ეს შეუმჩნეველი გაქვთ, მაშინ ეს შეიძლება გაკეთდეს თქვენი გადამზიდველის ნებისმიერ ეტაპზე. ადამიანმა, რომელიც პენსიაზე გასვლას გეგმავს, კარგად უნდა იცოდეს მისთვის ხელმისაწვდომი ყველა გეგმა. აშშ-ს საუკეთესო გეგმებს შორის 401 K და Roth IRA ლიდერობენ სიაში. ეს გეგმები ძალიან მოსახერხებელია საპენსიო ასაკისთვის, რადგან ისინი უზრუნველყოფენ კარგ საგადასახადო სარგებელს. ორივე გეგმა შექმნილია იმისთვის, რომ პენსიაზე გასვლისას მაქსიმალური სარგებელი მისცეს, მაგრამ ოდნავ განსხვავდება ერთმანეთისგან.
401k
401k არის დამსაქმებლის მიერ ინიცირებული განსაზღვრული შენატანების გეგმა, სადაც თანამშრომლებს შეუძლიათ აირჩიონ თავიანთი ხელფასის ნაწილის შეტანა 401k გეგმაში.რასაც დამსაქმებელი აკეთებს არის ის, რომ ის აკავებს დასაქმებულს ხელფასის გარკვეულ ნაწილს და იყენებს მას, როგორც შენატანს ფონდში, რომელსაც თანამშრომელი იღებს პენსიაზე გასვლის შემდეგ. ზოგიერთ შემთხვევაში, დამსაქმებელი ყოველწლიურად ადარებს დასაქმებულის შენატანებს გარკვეულ ფულს დამოუკიდებლად.
ხელფასიდან ამ ფონდის გამოქვითვა არ იბეგრება პენსიაზე გასვლამდე (გადასახადის გადავადებული), რაც სარგებელია ყველასთვის, ვინც აირჩევს ამ გეგმას. თანხაზე მიღებული პროცენტი ასევე თავისუფალია. პენსიაზე გასვლისას შეგიძლიათ აირჩიოთ განაწილების მიღება ერთჯერადი თანხის სახით ან განაწილებული ყოველთვიურად გადასახადის სახით პენსიაზე გასვლისას.
რადგან 401k გეგმები არის ძალიან ეფექტური საპენსიო გეგმები, რომლებსაც შეუძლიათ მოგაწოდოთ საუკეთესო ფარი ფინანსური უსაფრთხოების თვალსაზრისით პენსიაზე გასვლის შემდეგ, მთავრობა და დამსაქმებელი არ მოგიწოდებთ დროებით გატანაზე წასვლაზე. სწორედ ამიტომ, მძიმე საგადასახადო ჯარიმები დაწესებულია იმ პირზე, რომელსაც სურს 401k გეგმის ვადაზე ადრე გატანა.გატანის უფლება გაქვთ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ხართ მინიმუმ 59 ½ წლის და თუ ფონდი მინიმუმ 5 წლისაა. ეს ნიშნავს, რომ გეგმა არ არის ლიკვიდური და დამსაქმებელს არ შეუძლია ჰქონდეს ფული, როგორც მას სურს. IRS-ის მიერ დაწესებულია 10%-იანი ჯარიმა, თუ თანხას 59 წლის ასაკამდე გამოიტანთ 1/2.
თქვენ კვლავ შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ მკაცრი საგადასახადო ჯარიმები თქვენი 401k ანგარიშიდან ადრეული გატანის შემთხვევაში, იმ პირობით, რომ დაიცავთ გატანის გარკვეულ წესებს, რაც შეეხება 401k ანგარიშს. ზოგიერთი შემთხვევა, როდესაც ეს ჯარიმა გათავისუფლებულია, არის კვალიფიცირებული ინვალიდობა, ბენეფიციარზე განაწილება მონაწილის გარდაცვალებაზე ან მის შემდეგ, სამედიცინო დახმარება (მხოლოდ გარკვეულ დასაშვებ ოდენობამდე) ან გარკვეულ კატასტროფებზე, რისთვისაც გაცემულია IRS შეღავათი.
ზოგიერთი 401 ათასი გეგმა იძლევა სესხის სესხის აღებას დამოუკიდებელ ანგარიშის ბალანსზე. სესხი არ იბეგრება, თუ ის აკმაყოფილებს გარკვეულ კრიტერიუმებს. შეგიძლიათ სესხი აიღოთ საკუთრებაში არსებული ანგარიშის ბალანსის 50%-მდე.სესხის მაქსიმალური ოდენობა არ უნდა აღემატებოდეს $50,000-ს. სესხი, რა თქმა უნდა, უნდა დაფაროთ 5 წლის განმავლობაში, თუ სესხი არ გამოიყენება თქვენი მთავარი სახლის შესაძენად.
ასევე შესაძლებელია თქვენი ძველი 401k გეგმის გადაცემა, თუ შეცვლით სამუშაოებს და თუ თქვენს ახალ დამსაქმებელს აქვს 401k გეგმა. არსებობს 401 ათასი გეგმის რამდენიმე ტიპი და შეუძლია აირჩიოს თავისი საჭიროებების მიხედვით.
დასაქმებლებისთვის ხელმისაწვდომია 401k გეგმის რამდენიმე ტიპი - ტრადიციული 401k, უსაფრთხო ნავსადგური 401k და SIMPLE 401k.
რაც მიმზიდველია 401 კ-ში არის საგადასახადო გადავადების ვარიანტი და არჩევითი გადავადები ყოველთვის 100%-ით არის დაცული. ვივარაუდოთ, რომ ადამიანს სჭირდება ნაკლები თანხა კომფორტული ცხოვრებისთვის, ვიდრე მისი ახალგაზრდობის დღეებში, გადასახადების გადახდა ფონდიდან გასვლის შემდეგ არც ისე მტკივნეულია.
Roth IRA
ეს არის საპენსიო გეგმა, რომელიც წააგავს მუდმივ შემნახველ ანგარიშს. ის ძალიან პოპულარული გახდა, რადგან ის ხელმისაწვდომს ხდის გადასახადებისგან თავისუფალ შემოსავალს თანამშრომლისთვის.არის ორი პირობა, რომელიც უნდა დაკმაყოფილდეს. თანამშრომლის ასაკი უნდა იყოს მინიმუმ 59 ½ და მისი ფონდი უნდა იყოს არანაკლებ 5 წლის, სანამ მას შეუძლია თანხის ამოღება. შეღავათების უმეტესობა მსგავსია 401k, გარდა საგადასახადო შეღავათების სხვაობისა. Roth IRA-ში თანამშრომელი იხდის გადასახადებს ახლა და არ ემუქრება გადასახადის შემცირება მოგვიანებით. ფონდში მიღებული პროცენტიც კი თავისუფალია, რის გამოც უფრო მეტი ადამიანი ირჩევს Roth IRA-ს. ჩვეულებრივ, ადამიანს შეუძლია წლიურად $4000-მდე შეიტანოს თავის ფონდში, მაგრამ თუ ის 50 წელზე მეტია, ეს შენატანი შეიძლება $5000-მდე იყოს.
Roth IRA-ში ყველა კვალიფიციური დისტრიბუცია არის საჯარიმო და გადასახადებისგან თავისუფალი, მაგრამ, როგორც ნებისმიერი სხვა საპენსიო გეგმის მსგავსად, Roth IRA-ს არაკვალიფიცირებული დისტრიბუცია შეიძლება დაექვემდებაროს ჯარიმას გაყვანისთანავე. ასევე შეგიძლიათ შეიტანოთ წვლილის შეტანა თქვენს Roth IRA-ში 70½ წლის ასაკის მიღწევის შემდეგ და შეგიძლიათ დატოვოთ თანხები თქვენს Roth IRA-ში, სანამ ცოცხალი ხართ.
დამატებითი ინფორმაცია Roth IRA-ზე
სხვაობა 401k და Roth IRA
401k და Roth IRA-ს შორის განსხვავებები დახვეწილია და ხშირად ადამიანებს უჭირთ ამ ორს შორის გადაწყვეტილების მიღება. ამ ორს შორის მთავარი განსხვავება მდგომარეობს იმაში, თუ როგორ იბეგრება შემოსავლები. ეს არ არის მნიშვნელოვანი, თუ თქვენ გაქვთ 401k გეგმა, სადაც დამსაქმებელი აკეთებს შესატყვის წვლილს. Roth IRA-ში, მხოლოდ თქვენი ფული მიდის ფონდში და მიმზიდველია, რადგან პენსიაზე გასვლის შემდეგ იღებთ გადასახადებისგან თავისუფალ შემოსავალს. ძირითადად, ეს დამოკიდებულია იმაზე, სურს თუ არა ადამიანს გადასახადების გადახდა ახლა, თუ როდის გადის პენსიაზე.
401k-სა და Roth IRA-ს შორის კიდევ ერთი მთავარი განსხვავება არის მათი მართვა. როდესაც ირჩევთ 401k-ს, თქვენ არ გაქვთ სათქმელი იმის შესახებ, თუ როგორ კონტროლდება თანხები და დამსაქმებლის ერთადერთი პრეროგატივაა ინვესტირება. Roth IRA-ში თქვენ უკეთ აკონტროლებთ სახსრებს.
