არასასურველი შერჩევა მორალური საფრთხის წინააღმდეგ
მორალური საფრთხე და არასასურველი შერჩევა ორივე ცნებაა, რომელიც ფართოდ გამოიყენება დაზღვევის სფეროში. ორივე ეს კონცეფცია ხსნის სიტუაციას, როდესაც სადაზღვევო კომპანია არახელსაყრელია, რადგან მათ არ აქვთ სრული ინფორმაცია ფაქტობრივი ზარალის შესახებ ან იმის გამო, რომ მათ ეკისრებათ მეტი პასუხისმგებლობა დაზღვევის რისკზე. ეს ორი ცნება საკმაოდ განსხვავებულია ერთმანეთისგან, მიუხედავად იმისა, რომ ისინი ფართოდ არასწორად არის განმარტებული. შემდეგი სტატია მიზნად ისახავს წარმოადგინოს მკაფიო მიმოხილვა, თუ რა არის თითოეული კონცეფცია და ახსნას, თუ როგორ განსხვავდებიან ისინი ერთმანეთისგან.
რა არის უარყოფითი არჩევანი?
არასასურველი შერჩევა არის სიტუაცია, როდესაც ხდება "ინფორმაციული ასიმეტრია", როდესაც გარიგების ერთ მხარეს აქვს უფრო განახლებული და ზუსტი ინფორმაცია, ვიდრე მეორე მხარეს. ამან შეიძლება გამოიწვიოს მეტი ინფორმაციის მქონე მხარემ ისარგებლოს ნაკლები ინფორმაციის მქონე მხარის ხარჯზე. ეს არის ყველაზე გავრცელებული სადაზღვევო ტრანზაქციებში. მაგალითად, მოსახლეობაში არის ორი ჯგუფი, ვინც ეწევა და ვინც თავს იკავებს მოწევისგან. ცნობილი ფაქტია, რომ არამწეველებს უფრო მეტი ჯანსაღი სიცოცხლე აქვთ ვიდრე მწეველს, თუმცა სადაზღვევო კომპანიამ, რომელიც ყიდის სიცოცხლის დაზღვევას, შესაძლოა არ იცოდეს, თუ ვინ ეწევა მოსახლეობაში და ვინ არა. ეს ნიშნავს, რომ სადაზღვევო კომპანია ორივე მხარეს ერთსა და იმავე პრემიას დააკისრებს; თუმცა, შეძენილი დაზღვევა უფრო ღირებული იქნება მწეველისთვის, ვიდრე არამწეველისთვის, რადგან მათ მეტი აქვთ მოგება.
რა არის მორალური საფრთხე?
მორალური საშიშროება არის სიტუაცია, როდესაც ერთი მხარე სარგებლობს მეორე მხარისგან ან იმით, რომ არ მიაწოდებს სრულ ინფორმაციას იმ კონტრაქტის შესახებ, რომელსაც მხარეები აფორმებენ, ან სადაზღვევო სცენარში, ეს ხდება მაშინ, როდესაც დაზღვეული იღებს უფრო მეტ რისკს, ვიდრე ისინი ჩვეულებრივ აკეთებენ, რადგან იციან, რომ სადაზღვევო კომპანია ანაზღაურებს ზარალის შემთხვევაში.მორალური საფრთხის მიზეზებს შორისაა ინფორმაციის ასიმეტრია და იმის ცოდნა, რომ სხვა მხარე იქნება პასუხისმგებელი მიყენებულ ზარალზე. მაგალითად, ადამიანს, რომელმაც შეიძინა სიცოცხლის დაზღვევა, შეიძლება სურდეს მონაწილეობა მიიღოს მაღალი რისკის სპორტში, რადგან იცის, რომ დაზღვევა დაფარავს ნებისმიერ ზარალს იმ შემთხვევაში, თუ რამე დაემართება დაზღვეულს.
არასასურველი შერჩევა მორალური საფრთხის წინააღმდეგ
არასასურველი შერჩევა და მორალური საფრთხე ყოველთვის იწვევს ერთი მხარის სარგებელს მეორეზე, ძირითადად იმის გამო, რომ მათ აქვთ მეტი ინფორმაცია ან ეკისრებათ პასუხისმგებლობის დაბალი დონე, რაც გზას უქმნის უგუნურ მოქმედებას. ამ ორს შორის განსხვავება ისაა, რომ არასასურველი შერჩევა ხდება მაშინ, როდესაც მომსახურების მიმწოდებელმა მხარემ (როგორიცაა სადაზღვევო კომპანია) არ იცის რისკის სრული ხანგრძლივობა, რადგან ყველა ინფორმაცია არ არის გაზიარებული ხელშეკრულების დადებისას და მორალური საფრთხე ჩნდება, როდესაც დაზღვეულმა იცის, რომ სადაზღვევო კომპანია ეკისრება ზარალის სრულ რისკს და ანაზღაურებს დაზღვეულს ზარალის შემთხვევაში.
რეზიუმე:
სხვაობა არასასურველ შერჩევასა და მორალურ საფრთხეს შორის
• არასასურველი შერჩევა და მორალური საფრთხე ყოველთვის იწვევს ერთი მხარის სარგებელს მეორეზე, ძირითადად იმის გამო, რომ მათ აქვთ მეტი ინფორმაცია ან ეკისრებათ უფრო დაბალი პასუხისმგებლობის დონე, რაც გზას უქმნის დაუფიქრებლად მოქმედებას.
• არასასურველი შერჩევა არის სიტუაცია, როდესაც ხდება "ინფორმაციული ასიმეტრია", როდესაც გარიგების ერთ მხარეს აქვს უფრო განახლებული და ზუსტი ინფორმაცია, ვიდრე მეორე მხარე.
• მორალური საშიშროება წარმოიქმნება მაშინ, როდესაც დაზღვეულმა იცის, რომ სადაზღვევო კომპანია ეკისრება დანაკარგის სრულ რისკს და აუნაზღაურებს მას დაზღვეულს, თუ ისინი განიცდიან ზარალს.
